POS机刷卡双倍、多倍额度提现，到期还款”“点位低、速度快，垫资还款”……最近一段时间，经常可以在一些大街小巷中看到这样的广告信息。一股利用信用卡套现的地下融资暗流在我市正越来越盛行，它被不少信贷中介视为最保险的生意，甚至被用作放贷的工具.

那么，这些中介公司到底有什么样的“高招”能够如此吸引人？其背后又有何鲜为人知的秘密呢？近日，记者就此进行了走访调查。

调查

信用卡套现=无息贷款？

眼下，我市大部分信用卡的提现额度都是有比例限制的，而且还要收取手续费和每天万分之五的利息。然而，通过信贷中介，就可以做到真提现假消费的目的，并且享受免息待遇。

9月27日上午，记者根据广告上获得的信息，拨通了一个号称可以提供“信用卡提现，短期借款咨询”的手机号码。

听说想要透支提现，电话那边的陈经理立即表示：“中行的、工行的、建行的……都可以用，提现多少视个人信用额度而定。”

根据陈经理提供的地址，记者在黄岩世纪大道某写字楼内找到了这家某贷款担保公司。在该公司工作人员带领下，进入了一间面积不到40平方米的房子，里面的摆设很简单，除了办公桌上摆着一台电脑，文件柜里散落着一些银行信用卡材料外，几乎没什么设备，而工作人员也只有两男两女。

“如果用信用卡透支贷款的话，通过我们操作可以免息用款！”当记者以客户身份咨询信用卡业务时，陈经理透露，“现在他人的信用卡也可进行套现，但同时需要提供他人身份证。”

至于信用卡是如何实现循环套现的，陈表示不愿意多谈。

那套现是否真的如该中介所说的那样无息贷款呢？

记者随后对市区另外几家进行走访后得知，目前市面上的POS机发生刷卡交易行为后，需向银联和银行支付一定的费用，餐饮费率为2%~3%，零售业则为1%左右。而贷款公司往往充当中介的角色，它们利用信用卡免息期的功能，套出这张卡里的钱去还另一张卡的钱。

其实，这种信用卡代刷业务做的是“无本买卖”：一般情况下，这些中介公司通过一台POS机，伪造虚假交易信息，将信用卡的额度刷掉，并向持卡人提供“刷出来”的现金，然后再向套现者收取一定比例的手续费，赚取差价。

至于手续费，大部分中介开出的是“3个点”，即提款数额的3％。“1万元以下我们统一收3个点，1万元以上我们收2个点，目前台州基本都这个行情。”某信贷中介黄经理说，由于是“正常消费”，通常可享受30到50天的免息期，也就是无息贷款。

“如果使用信用卡进行合法提现，成本过高而且手续较为繁琐。”一位经常从事套现的市民刘先生阐述了自己的“理财观”：除个别信用卡外，大部分银行柜台或ATM机提现都要支付2.5％至3％的手续费，如果全额取现10000元使用1个月，银行需收取手续费250元，再加每天万分之五的利息150元(按30天计算)，持卡人提现的总费用为400元。“这个费用明显高于信贷中介提供的套现手续费，而且提现一般只能是信用额度的30％至50％。”

尴尬

多个可钻的“漏洞”

信用卡持有人如此轻松提现又“无息贷款”，难道是存在什么漏洞不成？

银行业内人士分析，目前国内信用卡市场呈现井喷态势，各家银行都追求发卡量，而管理却没有跟上去，确实存在不少漏洞，这就给有些人利用信用卡进行套现“有机可乘”。

“现在各大银行都看好信用卡市场的未来利润，大家争相发卡，导致放宽了持卡人门槛。”光大银行台州支行理财中心理财经理金海英认为，尽管银行会定期核对信息，但还是较难发现其中的一些作假行为。很多不法商家就利用假身份证办理可以透支的信用卡，进而实现套现。

建设银行台州分行的一位工作人员介绍说，对POS机管理存在漏洞是造成信用卡套现的关键原因。按照有关规定，POS机应安置在固定地点，不能随意转移。但由于近年来POS机发放体系上的变化，银行和特约商户之间的联系减弱，难以对POS机的实际使用情况进行有效监控。

兴业银行台州分行零售业务部的陈勇坚向记者详细描述了信用卡套现的过程：信用卡套现主要是不法中介公司利用信用卡资金流动程序做文章。按照流程，持卡人在POS机上刷卡后，账户信息会发送到银联，银联将刷卡信息处理后发送到发卡行，发卡行则从持卡人账户上扣除相应金额，并将款项打入商家的开户行。中介则从支付给套现者现金中收取大约3％至5％的手续费，除去银行1％左右的刷卡扣率外，可以赚取剩余2％~4％费用。但是，风险却最终转移到了银行身上。

那这种利用信用卡假消费真提现的行为不会留下任何蛛丝马迹吗？

据了解，现在的一些中介机构很精明，套现金额通常不取整数。因为除有人举报外，银行一般只能从POS机显示的消费数据来判断是否存在套现行为。以往套现者多透支整数，如果一台POS机上显示的消费数据经常为整数，就会被列入怀疑名单。现在中介机构通常随机取现，银行就很难发现透支是否存在恶意。

一位熟悉内情的持卡人透露，信用卡套现早已有之，包括上海、广州、北京等信用卡业务发展较快的城市，都出现过类似现象，而台州也有一段时间了，只不过现在有点过火罢了。市区有些个别专门从事非法信用卡套现活动的中介机构，名义上是“XX贷款担保公司”或“XX贷款公司”，实际上从事的都是提现的地下工作。

如今，我市出现的刷卡套现现象，主要是持卡人与某些中介机构串通一气，利用多家银行与一些刷卡消费的商场酒店等营业场所合作的分期付款业务及银行透支资金的免息期限优惠，进行虚假交易“巧妙”套取资金。

据一家中介机构介绍，有些中介周末一天就能帮“客户”套现40万元以上，以此推算，这些中介一天就能获得不下6万元的佣金，可谓“无本万利”。而套现者除利用假身份证恶意套现外，多数是一些赌徒和欠债者，他们需要用这种拆东墙补西墙的方法，迅速获取现金，划不划算他们不会考虑，关键是拿到钱。

正如上文陈经理所言“现在他人的信用卡也可进行套现，但同时需要提供他人身份证”，只不过这种套现手续费在20％至25％之间；如果没有他人身份证，手续费则要提高到45％左右。这就意味着信用卡丢失或被盗后，随时有可能被他人利用套现。

争议

是违规，还是违法？

那么，这种情况属于恶意透支吗？

一位信用卡从业人员告诉记者，这种情况还很难界定。由于发卡行与商家达成分期付款消费的协议，如果商家愿意有人钻这个空子，而顾客也能及时还款，那最多只能定性为“商业行为”，因为各方面手续是齐全的。但如果刷卡人的信用与还款能力都有问题，那就另当别论了。

“如果是以个人名义申请的真实信用卡，而且在额度范围之内，并且在还款期限内主动还款，那么他只是合法地利用了信用卡的漏洞，并不存在法律上的问题。”有律师表示。可一旦信用卡借款到期，如果贷款者流动资金无法周转，无法归还数额巨大的贷款的话，那就构成恶意透支。

而央行下发的《银行卡管理办法》规定，利用银行卡及其机具欺诈银行资金将受到有关刑法的惩罚，《特约商户受理银行卡协议书》中也明确注明了：“不得通过银行卡交易支付现金给持卡人……”发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，也有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。

随后采访的几家银行均表示，信用卡业务风险较大，恶意套现行为最后损害的是持卡人与银行的利益，因此银行在审核申请人资质时都加大了审核力度。同时几家银行工作人员也都认为，恶意套现的做法，不仅违背了信用卡使用的初衷，同时，不排除持卡人最终套现无法兑现或被中介用假币蒙骗的可能。

那目前有没有相关法律法规对这种黑中介进行处罚呢？据了解，1996年央行颁布的《信用卡管理办法》明文规定：“持卡人违反本办法规定套取现金的，对其按套取现金数额的30%至50%处以罚款”，“特约单位工作人员参与欺诈银行活动，构成犯罪的，依法追究其刑事责任。”此外，这种中介与商家联手非法取现的行为，还涉嫌触犯《刑法》中关于“使用虚假证明文件诈骗银行或者其他金融机构贷款”的罪名。

对此，市银监局有关人士表示，将督促银行业金融机构加强信用卡管理，防范信用卡套现行为。

这种通过信用卡大额套现，最终受损害的还是持卡人的利益，一旦被发现，不仅持卡人会上“黑名单”，而且会被银行强制销卡，恶意透支严重的，还可能负刑事责任。

业内人士提醒市民，目前个人信用记录系统已经建立，各银行的信用卡部之间也可以实现信息互通，利用POS机以假消费的形式融资的空间将越来越狭窄。

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